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央行宣布降息,房贷利率会降吗?对我们有什么影响?

楼市新闻 2022-10-15 16:30:01 183人浏览 0人回复
摘要

  2020年2月17日人民银行开展的2000亿元中期借贷便利(MLF)操作和1000亿元7天期逆回购操作。1年期MLF利率为3.15%,前期利率为3.25%,相比前次下降10个基点,LPR利率如何变化?  1...

  2020年2月17日人民银行开展的2000亿元中期借贷便利(MLF)操作和1000亿元7天期逆回购操作。1年期MLF利率为3.15%,前期利率为3.25%,相比前次下降10个基点,LPR利率如何变化?

  1、LPR的涨跌怎么确定?

  

  LPR利率等于MLF利率+加点组成,MLF是央行的中期借贷便利利率,每个月发布一次,加点有18家银行报价形成,18家银行每个月的报价利率除去最低利率和最高利率以外,剩下的16个利率计算算术平均。18家报价银行有国有银行、民营银行、城商行、外资银行等各种银行,能够反映市场的利率情况。

  18家银行分别是工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、中信银行、浦发银行、兴业银行、招商银行、民生银行、西安银行、台州银行、上海农商银行、广东顺德农商行、渣打中国、花旗银行、深圳前海微众银行、浙江网商银行。

  央行通过中期借贷便利利率对市场利率进行调整,所以LPR利率由18家银行的市场报价利率和央行MLF共同决定,其中央行的作用看起来更大,2019年11月份的MLF是3.25%,10月份的MLF利率为3.3%,同时11月份的LPR也之前的4.85%降低到了4.8%。央行通过MLF传导到LPR,LPR影响实际的贷款利率,传导的路径中MLF占据主导。

  2、房贷利率如何变化?

  

  房贷利率:首套房房贷利率不低于:LPR+当地加点下限,二套房房房贷利率不低于:LPR+60基点+当地加点下限。

  一般情况下我们的房贷期限基本是超过5年,所以我们房贷的利率参考的是5年期LPR的利率,本次调整的是1年期的MLF,按照LPR=MLF利率+加点,1年期的LPR利率会调整,按照过去的数据看,1年期的LPR利率会同步下调10个基点,5年期的LPR利率(房贷利率)下调的可能性很小,原因如下:

  (1)实体经济的利率以一年期的LPR为参考,房贷以5年期LPR利率为参考,央行把房贷利率和实体经济的传到利率进行了分开,更容易去对实体经济进行调控,实体经济的传导利率通过调控一年期的LPR利率(调整MLF利率达到间接调整LPR利率)。不影响房价的调控,房价通过调控5年期的LPR利率,两只手分别可以进行单独的调控,本次只调整1年期MLF利率。

  (2)房住不炒的政策短期内不会改变,控制房价的决心没有改变,虽然现在各地房地产协会喊出“救市”。

  3、对我们有哪些影响?

  (1)存款利率和理财产品利率有可能下降

  市场流动性充足,1年期的利率下降,银行的吸储压力减小,存款利率和理财产品利率可能会下降。

  (2)房贷利率不变

  上文已经说过,5年前的LPR利率调整的概率非常小,所以房贷利率不会改变。

  (3)企业融资成本下降

  实体经济的利率以一年期的LPR为参考,1年前的MLF利率下降,从而1年期的LPR下降,实体经济获得的借贷利率会随着下降,有助于企业尽快恢复生产。

  (4)有利于A股

  降息市场资金充足,利于A股。

  综上所述:本次下调1年期MLF利率10个基点,1年期的LPR利率会随着下降10个基点,5年前的MLF利率未改变,加上房住不炒的政策,房贷的参考利率5年期的LPR利率不会改变,房贷利率不变。

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